Atsiradus poreikiui pasiskolinti, asmuo pirma turėtų patikrinti sąlygas, kurios galės pasiskolinti. Tą padaryti yra labai paprasta, nes praktiškai kiekvienas kreditorius suteikia galimybę pasinaudoti jų paskolos skaičiuokle, kuri parodo preliminarias kredito sąlygas. Skaičiuoklės specifika, detalumas ir kai kurios kitos detalės priklauso nuo ir nuo kreditoriaus, ir nuo paskolos tipo.
Galima išskirti 3 skirtingas paskolų skaičiuokles. Tai būsto paskolos skaičiuoklės, kurios randamos bankų ir kredito unijų svetainėse, tuomet vartojimo paskolų ir greitųjų kreditų skaičiuoklės bei tos, kurias naudoja įvairių paskolų palyginimo puslapiai.
Reikėtų atsiminti, kad beveik visais atvejais paskolų skaičiuoklės pateikia tik preliminarius duomenis, todėl aklai jais vadovautis nereikėtų. Galutinės sąlygos visada bus tos, kurias kreditorius pasiūlys sutartyje.
Būsto paskolos skaičiuoklė
Būsto paskolos yra jautriausios asmeniniams finansams. Jų sąlygos kinta nuo menkiausių finansinių pokyčių bei galutinės sąlygos priklauso nuo daug skirtingų kintamųjų. Todėl palyginus su kitomis skaičiuoklėmis, būsto paskolos skaičuoklė turi daugiausia pasirinkimų ir yra išskirtinai detali.
Tokioje skaičiuoklėje reikia nurodyti standartinius parametrus: norimą paskolos sumą ir paskolos terminą. Tačiau be šių kintamųjų, kiekviena būsto kredito skaičiuoklė taip pat reikalauja nurodyti ir kitus duomenis:
- Paskolos grąžinimo būdą (anuiteto arba linijinį). Tai – paskolos palūkanų mokėjimo tipas. Vienu atveju kiekviena įmoka bus lygi bet kuriai kitai, o kitu atveju palūkanų įmokų dydis kis proporcingai prabėgusiam laikui nuo sutarties sudarymo.
- Šeimyninė padėtis. Turėsite nurodyti ar gyvenate vienas ar turite vyrą/žmoną. Taip pat reikės nurodyti šeimoje augančių nesuaugusių vaikų skaičių. Būsto paskolos sąlygos yra tiesiogiai susijusios ne tik su asmens, kurio vardu pasirašoma paskolos sutartis, bet ir jo šeimynine padėtimi.
- Asmeniniai finansai. Čia reikės nurodyti kokios yra bendros šeimos pajamos po mokesčių ir įsipareigojimų įvykdymo. Taip pat privalėsite nurodyti ar turite bet kokių oficialių finansinių įsipareigojimų. Teigiamo atsakymo atveju taip pat reikės nurodyti ir konkrečius su tuo susijusius skaičius.
Pateikus visus šiuos duomenis galėsite susipažinti su maksimalia suma, kurią galėtumėte pasiskolinti bei galima mėnesio įmoka.
Vartojimo paskolos skaičiuoklė
Vartojimo paskolos ir panašios paskolos internetu gali būti išduotos tik paskolos davėjo puslapyje esant paskolos skaičiuoklei. Vartojimo kredito skaičiuoklė privalo parodyti bent preliminarias paskolos sąlygas pagal vartotojo pasirinktus parametrus: sumą ir terminą.
Kiekviena skaičiuoklė privalo nurodyti MPN, mėnesio įmokos dydį ir svarbiausia – BVKKMN. Dažnai kreditorius taip pat nurodo mėnesio įmokų grafiką, BVKGMS, vienkartinio sutarties sudarymo ir mėnesio sutarties administravimo mokesčius.
Greitojo kredito skaičiuoklė
Kaip ir visi vartojimo kreditų davėjai, taip ir kiekvienas greitųjų kreditų davėjas savo interneto svetainėje taip pat turi kredito skaičiuoklę. Bet lyginant su būsto kredito skaičiuokle, šios reikšmingai skiriasi bent dviem aspektais.
Pirma, jos yra daug paprastesnės ir jose reikia nurodyti tik norimą pasiskolinti sumą bei kredito terminą. Visa kita reikalinga informacija pasirūpins pats kredito davėjas.
Antra, greitųjų kreditų skaičiuoklės beveik visada nurodo ne preliminarias, bet galutines sąlygas. Tai reiškia, kad tolimesnė kreditoriaus asmens finansų analizė bus susijusi su teigiamo ar neigiamo atsakymo pateikimu, nei su kredito sąlygų keitimu.
Paskolų palyginimų skaičiuoklės
Galiausiai vis labiau populiarėja paskolų palyginimų skaičiuoklės. Jų reikalaujami duomenys dažniausiai yra įprasti ir minimalūs: reikalaujama nurodyti norimą paskolos sumą ir terminą. Kai kuriais atvejais galima nurodyti ir konkretų norimos paskolos tipą, nes dažniausiai paskolų palyginimų puslapiuose pateikiama ne tik vienos paskolos (pvz. greitieji kreditai), bet ir daugiau tipų. „Visi Kreditai“ siūlo surasti pigiausią paskolą pagal jų kainą.
Skirtingai nei dvi aukščiau aptartos skaičiuoklės, šitos nepateikia tikslių ar preliminarių duomenų apie įmokas. Pirmiausia yra pateikiama informacija apie visus kreditorius, kurie potencialiai gali suteikti paskolą pagal norimus kriterijus (t.y. pagal nurodytą sumą ir terminą). Tuomet dažniausiai prie kiekvieno kreditoriaus yra nurodoma arba potenciali metinė palūkanų norma, arba bendra vartojimo kredito kainos metinė norma, arba preliminari mėnesio kredito įmoka.
Paskolos grąžinimo grafikas
Paskolos grąžinimo grafikas priklauso nuo pasirinktos kredito kategorijos, termino bei paskolos grąžino būdo. Dažniausiai paskolos yra grąžinamos lygiomis dalimis visą sutarties galiojimo laikotarpį. Tai vartojimo kreditams galioja beveik visada. Būsto paskolos atveju, paskolos grąžinimo grafikas gali būti sudaromas kitu principu, kai yra mokamos kintamos mėnesinės įmokos.
Pridedame pavyzdinį kredito grąžinimo grafiką:
