Būsto paskolos: ką reikia žinoti?
Planuojate statyti ar įsigyti nuosavą būstą? Ieškote tam finansavimo? Prieš imant būsto paskolą, rekomenduojama susipažinti su bazine informacija apie būsto paskolos ėmimo procesą. Tačiau imant būsto paskolą visada rekomenduojama pasitarti su kvalifikuotais specialistais bei atskirai susipažinti su kiekvieno paskolos davėjo būsto kredito teikimo sąlygomis.
Būsto paskolos skaičiuoklė
Kiekvienas bankas rekomenduoja pasinaudoti jų interneto svetainėje ar interneto banke esančia būsto paskolos skaičiuokle, kuri leidžia preliminariai įsivertinti galimą pasiskolinti sumą bei potencialias kredito įmokas. Skaičiuoklėse yra pateikiama tik bendrinė informacija apie būsto paskolas ir nebūtinai atspindi realias kredito sutarties sąlygas, kuriomis galėsite gauti kreditą). Čia pateikiame demonstracinio pobūdžio skaičiuoklę.
Kitas skaičiuokles rasite kiekvienoje mūsų rekomendacinėje lentelėje pateikto banko internetinėje svetainėje. Tiesiog spustelkite ant nuorodos ir būsite nukreipti tiesiai į puslapį, kuriame rasite pasirinkto banko skaičiuoklę.
Būsto paskolos palūkanos
Lentelėje pateikiamos naujų paskolų būstui įsigyti vidutinės metinės palūkanų normos.
Mėnuo Metinė palūkanų norma 2022-01 2.05 2022-02 2.04 2022-03 2.02 2022-04 2.05 2022-05 2.06 2022-06 2.17 2022-07 2.46 2022-08 2.74 2022-09 3.46 2022-10 3.84 2022-11 4.09 2022-12 4.34 2023-01 4.60 2023-02 4.87 2023-03 5.03
Parengta remiantis Lietuvos banko duomenimis.
Reikalavimai būsto paskolai gauti
Kaip ir vartojimo paskoloms, būsto paskoloms yra taikomi specialūs reikalavimai, kurių privalo laikytis tiek bankas, tiek jo klientas. Tačiau būsto paskola yra reguliuojama papildomais reikalavimais. Šiuo metu numatomi šie pagrindiniai reikalavimai būsto paskolai gauti:
Pilietybė ir gyvenamoji vieta
Dėl būsto paskolos kreiptis gali tik Lietuvos Respublikos piliečiai, kurių gyvenamoji vieta yra deklaruota šioje šalyje.
Pradinis įnašas
Įstatymas numato, kad bent 15% kiekvienos būsto paskolos būtų padengta asmeninėmis kliento lėšomis. Paskolos būstui be pradinio įnašo bankuose negali būti suteikiamos, o pats reikalaujamo pradinio įnašo dydis gali būti koreguojamas Lietuvos banko, atsižvelgiant į nekilnojamojo turto rinkos padėtį.
Užstatas
Kreditas turi būti užtikrintas nekilnojamojo turto įkeitimu. Tai reiškia, kad būsto paskola reiškia, kad formaliai teisės į būstą priklausys paskolą suteikiančiam bankui – jūsų įsigytas nekilnojamasis turtas bus laikomas užstatu iki kol atliksite paskutinę paskolos įmoką bankui. Maksimali būsto paskolos suma priklausys nuo jūsų norimo įsigyti nekilnojamojo turto vertės. Taip pat svarbus yra įkeičiamo nekilnojamojo turto draudimas.
Nuolatinės pajamos
Kiekvienas bankas privalo įvertinti kliento gaunamų pajamų stabilumą. Vertinamos paskutiniųjų 6 mėnesių gautos pajamos, kurias privalo sudaryti darbo užmokestis ar kitos oficialios komercinės veiklos pajamos, kurias galima pagrįsti dokumentais. Asmenys neturintys pastovių, su valstybės išmokomis nesusijusių pajamų, būsto paskolos gauti negalės.
Įsipareigojimų dydis
Gauti būsto paskolą galima ir turint kitų įsipareigojimų, tačiau kaip ir vartojimo paskolų atveju, jų dengimo kaštai negali sudaryti daugiau 40% pastoviai gaunamų pajamų.
Kredito istorija
Prieš suteikdami paskolą bankai taip pat įvertina asmens kredito istoriją, kuri parodo asmens gebėjimą tvarkytis su finansiniais įsipareigojimais. Nors kredito istorija nebūtinai apsprendžia paskolos suteikimo klausimą, ji neabejotinai gali įtakoti metinę palūkanų normą, kuria jums bus pasiūlyta skolintis.
Reikalavimų apibendrinimas
Svarbu suprasti ir tai, kad čia išvardinti reikalavimai įtakoja ne tik sprendimo jūsų atžvilgiu tikimybę, bet ir palūkanų normos dydį. Kuo prasčiau įvykdomi šie reikalavimai (pvz. kuo didesnė jau turimų įsipareigojimų mėnesio įmoka, tuo didesnė palūkanų norma jums bus pasiūlyta). Tuo tarpu paskolos suma yra tiesiogiai proporcinga įkeičiamo nekilnojamojo turto vertei.
Taip pat reikalavimai gali kisti priklausomai nuo to, kurią paskolą pasirinksite. Paprastoji būsto paskola būstui įsigyti, kreditas antram būstui, kreditas kitiems poreikiams įkeičiant jau turimą nekilnojamąjį turtą, paskola būsto remontui, lengvatinis būsto kreditas, kurį subsidijuoja valstybė turi dalinai skirtingus reikalavimus. Todėl priklausomai nuo jūsų pasirinkimo gali paslaugų teikimo sąlygos, palūkanų norma (o tuo pačiu ir bendra kredito kainos metinė norma), paskolos suma ir kitos kredito sutarties detalės.
Būsto paskolos gavėjo teisės
- Svarbu paminėti ir kad paskolos gavėjas turi teisę per 14 dienų nuo sutarties sudarymo vienašališkai nutraukti sutartį be teisinių ar finansinių pasekmių.
- Paskolos gavėjas taip pat turi teisę 30 dienų apsvarstyti ir įvertinti pateiktą būsto paskolos pasiūlymą bei palyginti jį su kitų bankai pateiktais pasiūlymais.
- Įstatymas taip pat numato paskolos gavėjo teisę visą arba dalį paskolos grąžinti anksčiau nei numato sutartis. Tokiu atveju bankas privalo priimti anksčiau laiko grąžinimą paskolą, tačiau gali paprašyti kompensacijos, kuri negali viršyti 3% anksčiau laiko grąžinamos sumos.
- Vartotojas taip pat turi teisę į „kredito atostogas.“ Tai yra įstatyme numatyta teisė išskirtinais atvejais atidėti savo įsipareigojimų vykdymą laikotarpiui iki 3 mėnesių. Išskirtiniais atvejais yra laikoma santuokos iširimas, sutuoktinio mirtis, darbo praradimas, invalidumo pripažinimas ir pan. Bankai gali būti numatę papildomų galimybių atidėti būsto kredito įsipareigojimų vykdymą.
Detalesnė informacija apie paskolas būstui yra pateikta čia.
Kaip gauti būsto paskolą?
Ieškantiems patarimų imant būsto paskolą, pirmiausia reikėtų atkreipti dėmesį į tai, kaip jos apskritai yra išduodamos. Prieš kreipiantis dėl paskolos būstui ar pateikiant paraišką jai gauti, kiekvienas bankas rekomenduoja savo klientams pasinaudoti būsto paskolos skaičiuokle ir įsivertinti savo galimybes gauti pasiskolinti norimą paskolos sumą. Taip pat galite kreiptis į banką bei pasikonsultuoti dėl savo galimybių gauti būsto kreditą.
Jei atitinkate pagrindinius reikalavimus būsto paskolai gauti, galite kreiptis į banką dėl būsto paskolos suteikimo ir pateikti paraišką jai gauti.
Būsto paskolos paraiškos patvirtinimo ir teigiamo atsakymo atveju, prieš pasirašant sutartį būsto paskolai gauti, gali būti reikalingi šie dokumentai:
- Asmens tapatybę patvirtinantis dokumentas;
- Sutikimas, kad bankas gali gauti jūsų asmeninius duomenis iš trečiųjų šalių duomenų bazių;
- Nekilnojamojo turto įsigijimą patvirtinantys dokumentai;
- Hipotekos sutarties kopija;
- Darbovietės patvirtinta pažyma apie pastaruoju metu gautas pajamas;
- Darbo sutartis;
- Pajamų deklaracijos kopija;
- Kiti dokumentai patvirtinantys jūsų ir/ar jūsų šeimos gaunamas pajamas.
Jei kreipiatės dėl paskolos būstui statyti, jums papildomai reikės pateikti šiuos dokumentus:
- Visus su statybų projektu susijusius dokumentus (pvz. leidimą statyti);
- Žemės sklypo nuosavybės ar nuomos teisę patvirtinančius dokumentus;
- Su rangovu pasirašytos sutarties kopija (jei aktualu);
- Statybos darbų sąmatą bei planuojamų atlikti darbų terminus.
Tačiau nereikėtų pamiršti, kad kiekvienas bankas turi nusistatęs savo paskolos teikimo procesus, todėl reikalaujamų dokumentų skaičius bei visa paskolos gavimo eiga gali skirtis. Be to, papildomų dokumentų kopijų poreikis bei viso proceso eiga gali kisti atsižvelgiant ir į konkretaus kliento aplinkybes.
Nuo ko priklauso paskolos būstui kaina?
Būsto paskolos palūkanos yra nustatomos individualiai ir yra derybų objektas, pradedant nuo to, ar pasirinkite kintamąją ar fiksuotąją palūkanų normą. Nepriklausomai nuo šio pasirinkimo, ji priklauso nuo daugelio veiksnių, pagrindiniai kurių yra:
- Ar paskolos būstui paraiška teikiama vieno asmens ar kartu su sutuoktiniu;
- Ar šeimoje yra vaikų ir/ar išlaikytinių;
- Ar turima kitų įsipareigojimų ir kokie jie;
- Kokios yra asmens ir/ar šeimos gaunamos pajamos;
- Kokią paskolos sumos dalį dengs pradinis įnašas;
- Kokia yra norimo įsigyti nekilnojamojo turto vertė;
- Kokia yra asmens kredito istorija;
- Kuriame mieste asmuo gyvena.
Tai yra pagrindiniai kriterijai, pagal kuriuos bankas nustato ne tik paskolos palūkanas, bet ir jos sumą bei kitas sąlygas. Tačiau, kaip jau minėjome, skirtingai nei kitų paskolų atveju, paskolos būstui kaina yra derybų objektas, todėl ji yra nustatoma individualiai, atsižvelgiant į daug skirtingų kriterijų.
Paskolos grąžinimo būdai
Paskolą galite grąžinti vienu iš dviejų pasirinktu būdu: anuiteto arba linijiniu.
Anuiteto būdas reiškia, kad visą sutarties laikotarpį kiekvieną mėnesį mokėsite vienodas įmokas, kurios pasiskirstys tarp grąžinamos paskolos sumos ir mokamų palūkanų
Linijinis būdas reiškia, kad pradžioje mokėsite didžiausią kredito įmokas, kurios laipsniškai mažės. Faktiškai tai reiškia, kad mažės palūkanų mokėjimai, kurie kiekvieną mėnesį bus apskaičiuojami nuo paskolos likučio.
Būsto paskolos dirbantiems užsienyje
Siekiant sustabdyti nekilnojamojo turto kainų augimą Lietuvoje, įsigaliojo naujas su nekilnuojamuoju turtu susijusio kredito įstatymas, kuris apribojo būsto paskolų dirbantiems užsienyje išdavimą.
Kalbant konkrečiau, būsto paskolos dirbantiems užsienyje vis dar yra suteikiamos pagal tuos pačius reikalavimus ir sąlygas, kaip ir kitiems Lietuvos Respublikos piliečiams. Tačiau Lietuvoje veikiantys bankai buvo įpareigoti būsto paskolas teikti tik ta valiuta, kuria asmeniui į banko sąskaitą yra mokamas atlyginimas.
Nors tai formaliai neiškelia papildomų sąlygų emigrantams, praktiškai tai sumažina jų šansus gauti būsto paskolą, nes bankai yra nelinkę skolinti užsienio valiuta dėl sudėtingesnio rizikos valdymo. Todėl tikimybę gauti kreditą padidinsite, jei savo atlyginimą gausite ne užsienio valiuta.
Šis įstatymas nepaveikia Europos Sąjungos šalyse, kurių vietinė valiuta yra euras, dirbančių lietuvių. Tačiau tai apsunkina galimybes kreiptis dėl būsto paskolos emigrantams dirbantiems šiose šalyse: Didžiojoje Britanijoje, Norvegijoje, Švedijoje, Danijoje, Islandijoje bei pietryčių Europos valstybėse.
Jei jus domina kitos, vartojimo paskolos dirbantiems užsienyje, spustelkite ant nuorodos ir būsite nukreipti į puslapį su tokių paskolų rekomendacijomis.
Dažniausiai užduodami klausimai
- Kokios yra pagrindinės paskolos būstui sąlygos?Minimali būsto paskolos suma - 10 000 eurų. Maksimali - 500 000 eurų. Trumpiausias paskolos terminas - 6 mėnesiai. Ilgiausias - 30 metų. Būsto paskolos metinė palūkanų norma svyruoja tarp 1.8 ir 5.0% ir daugiau.
- Kokių dokumentų reikia norint gauti būsto paskolą?Svarbiausi ir privalomi dokumentai - būsto paskolos paraiška, asmens tapatybę patvirinantys dokumentai. Kiti dokumentai (turto vertinimo ataskaita, kitų, ne su darbo santykiais susijusių pajamų gavimo faktą patvirtinantys dokumentai ir kt.) turi būti pateikti finansuojančiai įstaigai pagal jos iš anksto numatomus reikalavimus arba pagal poreikį po paraiškos pateikimo.
- Kaip suteikiama būsto paskola?
- Pateikus paraišką būsto paskolai gauti, banko ar kitos finansinės įstaigos atstovas pateiks jums paskolos pasiūlymą ir kitą su paskola susijusią informaciją.
- Susitarus dėl galutinių paskolos sąlygų, pasirašoma būsto paskolos sutartis.
- Tuomet pas notarą pasirašoma pirkimo-pardavimo sutartis kiti būtini dokumentai.
- Įsigyjamas būstas registruojamas VĮ „Registrų centre“ ir tuomet gaunamas leidimas turtą įkeisti.
- Nekilnojamasis turtas yra apdraudžiamas.
- Įkeičiamas turtas registruojamas hipotekos registre.
- Galiausiai, bankas perveda pinigus pardavėjui pirkimo-pardavimo sutartyje nurodytais rekvizitais.
- Ar valstybė kompensuoja būsto paskolas?Taip, valstybė finansuoja dalį būsto paskolų. Šiuo metu valstybė subsidijuojama būsto paskolas, atitinkančios LR paramos būstui įsigyti ar išsinuomoti įstatyme.
- Kas įtakoja sumą, kurią galima pasiskolinti būstui įsigyti?Didžiausią įtaką paskolos sumai daro mėnesio pajamos, turimų įsipareigojimų mėnesio įmokų dydis, turimų įsipareigojimų likutinė vertė ir išlaikytinių šeimoje skaičius.
- Kaip greitai bankas pateikia pirminį pasiūlymą paskolai gauti po paraiškos pateikimo?Pateikus paraišką, bankas pirminį pasiūlymą pateiks per 2-5 darbo dienas, priklausomai nuo pasirinktos kredito įstaigos.
- Kas gali gauti būsto paskolą?Būsto paskolos yra suteikiamos visiems LR piliečiams, kurie yra vyresni nei 18 metų amžiaus, turi pakankamai aukštas asmenines mėnesines pajamas (arba bendras mėnesio pajamas, jei skolinamasi kartu su bendraskoliu) ir neturi įsiskolinimų ar per daug įsipareigojimų. Taip pat būtina nepertraukiamai gauti pajamas bent 6 mėnesius prieš kreipiantis dėl paskolos bei turėti tinkamą kredito istoriją. Minimalios privalomos asmeninės pajamos (atskaičius išlaidas įsipareigojimams) - 500 eurų, kreipiantis su bendraskoliu - 800 eurų. Jei finansinė padėtys yra nepakankamai gerai būsto paskolai gauti, bankas gali padėti sudaryti mokumo atkūrimo planą, kuris leis pagerinti finansinę situaciją iki tokios, kuri garantuotų galimybę gauti būsto paskolą.
- Ar būsto paskolai reikalingas pradinis įnašas?Taip, visos būsto paskolos reikalauja pradinio įnašo nuo 15% visos finansuojamos būsto įsigijimo sumos. Konkretus pradinio įnašo dydis priklauso nuo banko ar kredito unijos taikomų sąlygų.