Prieš suteikiant paskolą, kiekvienas kreditorius privalo atlikti individualų kreditingumo vertinimą ir įvertinti paraišką pateikusio gyventojo mokumą, jo perspektyvas grąžinti paskolą. Kreditingumo vertinimas gali įtakoti tiek patį paskolos išdavimo faktą, tiek kredito davėjo skolinamą sumą bei kitas paskolos sąlygas. Skolintojai kiekvieną paraišką vertina individualiai, tačiau galima išskirti pagrindinius kreditingumo vertinimo akcentus.
Paskolos davėjai kreditingumo vertinimą atlieka pagal savo algoritmus, naudodamiesi oficialiais šaltiniai ir jų duomenimis. Vertinant kliento mokumą gali būti tikrana „Sodros“ informacija, Lietuvos banko Paskolų rizikos duomenų bazė, kiti oficialūs registrai.
Pajamos
Vertindami paskolos paraiškos teikėjo kreditingumą, paskolos davėjai pirmiausia vertina jo gaunamas pajamas. Vertinamas yra ne tik mėnesinių pajamų dydis, bet taip pat ir kiti faktoriai: jų šaltinis, pastovumas. Pavyzdžiui, kreditorius negali suteikti paskolos asmenims, kurių su darbo santykiais susijusios pajamos (jei tai yra vienintelis ar pagrindinis jų šaltinis) nėra nepertraukiamai gaunamos bent 4 mėnesius iš eilės. Taip pat vertinamas ir pajamų šaltinis: pajamos iš darbo santykių yra laikomos stabilesnėmis nei pajamos gaunamos iš individualios veiklos ar dirbant pagal verslo liudijimą. Tačiau prieš priimdami sprendimą, kreditoriai įvertina visas asmens gaunamas oficialias ir „Sodrai“ deklaruotas pajamas pajamas, įskaitant valstybės išmokas, honorarus, iš verslo ar individualios veiklos uždirbamas pajamas, nuomą ir kt.
Kreditingumo vertinime yra atsižvelgiama tik į pastarojo laikotarpio asmens gautas pajamas – dažniausiai 4-6 mėnesių laikotarpį. Tačiau kai kuriais atvejais, pavyzdžiui, jei pajamos nėra stabilios ar pagrindinis pajamų šaltinis nėra samdomas darbas, gali būti vertinamas ir ilgesnis pajamų gavimo laikotarpis.
Reikalavimai taikomi pajamoms gali skirtingis priklausomai nuo bendros gyventojo finansinės padėties, norimos pasiskolinti sumos, paskolos tikslo ir pačio kreditoriaus taikomų skolinimo standartų. Tačiau vertinant bendrai, kuo didesnės ir stabilesnės asmens pajamos – tuo didesnė tikimybę jam gauti paskolą. Pajamų dydis ir pastovumas taip pat gali įtakoti ir maksimalią kredito davėjo siūlomą pasiskolinti sumą bei kitas sąlygas: palūkanų normą, mokesčius, BVKKMN.
Finansiniai įsipareigojimai
Kitas svarbus mokumo vertinimo kriterijus: turimi finansiniai įsipareigojimai. Kuo daugiau įsipareigojimų jau turi gyventojas, tuo didesnė nemokumo rizika negrąžinti naujos paskolos.
Paskolos davėjai Lietuvoje yra įpareigoti nesuteikti kredito asmeniui, kurio finansinių įsipareigojimų vykdymo išlaidos per mėnesį sudaro arba su nauja paskola sudarytų daugiau nei 40% gaunamų asmens ar šeimos pajamų. Todėl paskolos turintiems skolų gali būti išduotos tik tuomet, jei nėra vėluojamų mokėjimų ir bendras mėnesinis skolų dydis neviršija 40% mėnesio pajamų.
Turimi įsipareigojimai ir jų dydis taip pat gali įtakoti maksimalią paskolos sumą ir kitas paskolos sąlygas. Tačiau kaip ir pajamų atveju, kredito davėjai kiekvieną situaciją vertina individualiai.
Kredito istorija
Atlikdami kreditingumo vertinimą, paskolos davėjai taip pat tikrina asmens kredito istoriją ir jo kredito reitingą. Tam tikslui yra naudojamasi Mano Creditinfo duomenų baze ir jos ataskaitomis, kurioje savo kredito istoriją gali savarankiškai pasitikrinti ir gyventojai.
Kredito istorijoje kaupiami duomenys ne tik susiję su paskolomis, bet ir su kitais finansiniais įsipareigojimais, jų vykdymu. Pavyzdžiui, kredito ataskaitoje galima matyti net komunalinių ar telekomunikacijos sąskaitų mokėjimų istoriją. Bet kokie vėlavimai atlikti įmokas, pradelstos paskolos, skolos, bet kokių įsipareigojimų nevykdymas yra fiksuojami kredito istorijoje ir kaupiami net 10 metų. Tai reiškia, kad kredito davėjas gali matyti visus jūsų turėtas skolas ir laiku nevykdytus įsipareigojimus per pastaruosius 10 metų.
Kredito istorija yra vertinama individualiai ir nėra griežtai numatytų kriterijų, kada kredito istorija gali užkirsti kelią paskolai gauti ar kaip ji gali įtakoti skolinimosi sąlygas. Todėl paskolos su bloga kredito istorija yra įmanomos, tačiau tai priklauso nuo konkrečios kredito istorijos, kredito reitingo ir konkretaus pačio paskolos davėjo vertinimo, jo skolinimo standartų.
Kiti vertinimo kriterijai
Kreditingumo vertinimą gali sudaryti ir kiti kriterijai. Tai – gyvenamoji vieta, šeimyninė padėtis, sutuoktinio finansinė situacija, vaikų ar išlaikytinių skaičius.
Šių ir kitų faktorių įtaka kreditingumo vertinime priklauso ne tik nuo paskolos davėjo (skirtingi kreditoriai turi skirtingus mokumo vertinimo algoritmus). Jie taip pat priklauso nuo pasirinkto paskolos tipo. Vartojimo paskolos turi kur kas paprastesnį mokumo vertinimo algoritmą nei, pavyzdžiui, būsto paskolos. Pastarosios paslaugos atveju, be jau išvardintų vertinimo kriterijų, kredito davėjas taip pat įvertina, pavyzdžiui, ir kliento pradinio įnašo galimybes.
